Kreditvärdighet

Din kreditvärdighet är ett mått på din betalningsförmåga och hur stor risk det innebär att låna ut pengar till dig. Kreditvärdigheten spelar därför stor roll när du ansöker om ett lån.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett mått och betyg på din betalningsförmåga och hur sannolikt det är att du får betalningssvårigheter. Om du har god kreditvärdighet är det statistiskt sett låg risk att du får svårt att betala fakturor och skulder. Banker och kreditgivare litar helt enkelt på dig och kan, exempelvis, erbjuda dig ett lån med bra villkor, som låg ränta, eftersom du med all sannolikhet kommer att betala tillbaka i tid. 

Omvänt så betyder en låg kreditvärdighet att risken är större att du får betalningsproblem, vilket också innebär att det är mer riskfyllt att låna ut pengar till dig. Banker och långivare kommer då att vara mer försiktiga och antingen säga nej eller ta ut en högre ränta för att kompensera för den ökade risken. Har du riktigt låg eller obefintlig kreditvärdighet kan det även bli svårt att hyra en lägenhet och teckna abonnemang. 

Därför är din kreditvärdighet viktig

Din kreditvärdighet påverkar din vardag och ditt ekonomiska liv på flera sätt. Om du exempelvis behöver ett lån, vill köpa något mot faktura eller hyra en lägenhet så vill kreditgivaren eller hyresvärden veta om du kan och kommer betala för dig. Framförallt vill de veta hur pass stor risken är att du inte betalar, de vill ha en uppfattning om din kreditvärdighet.

För att ta reda på hur det står till med din kreditvärdighet gör företag som en långivare alltid en kreditprövning. De är faktiskt skyldiga enligt lag att göra detta. Vid kreditprövningen tittar långivaren på saker som din inkomst, befintliga skulder, anställningsform, hur du skött tidigare betalningar och liknande. Sammantaget ger det här en bild av hur sannolikt det är att du kommer sköta framtida betalningar och därmed hur stor risken är att en långivaren som ger dig ett lån inte får sina pengar tillbaka.

Kreditvärdigheten påverkar ditt liv på flera sätt. Exempelvis kan en låg kreditvärdighet göra att det blir ytterst svårt att få lån. Åtminstone dyrare eftersom många långivare tar ut en högre ränta för att kompensera för den ökade risken (för att inte få tillbaka pengarna) om en låntagare har låg kreditvärdighet. Har du riktigt låg kreditvärdighet, exempelvis på grund av betalningsanmärkningar, kan det även bli svårare att få ett hyreskontrakt och till och med att teckna ett mobil- eller bredbandsabonnemang. 

Har du extremt dålig eller obefintlig kreditvärdighet, exempelvis om du genomgår skuldsanering och/eller har skulder hos Kronofogden, kommer det i princip att bli omöjligt att få ett lån eller ett hyreskontrakt. Ingen seriös långivare kommer att erbjuda dig ett lån om du har skulder hos Kronofogden. 

Även en kreditvärdighet som inte är optimal men inte heller katastrofal gör ditt liv svårare. Om du ansöker om ett lån är det sannolikt att du kommer få en högre ränta än vad en person med riktigt bra kreditvärdighet skulle få. Av samma skäl kommer du inte kunna låna lika stora belopp. Något som kan vara ett problem om du exempelvis vill köpa en bostad och behöver ett bolån. 

Hur bedöms min kreditvärdighet?

För att reda ut hur riskfyllt det är att låna ut pengar till dig gör varje långivare en kreditprövning efter att de mottagit din ansökan. Bedömningen vilar på en kreditupplysning som långivaren hämtar från ett kreditupplysningsbolag som UC, Creditsafe eller Bisnode. 

Kreditupplysningen ger en samlad bedömning av din betalningsförmåga och ekonomiska situation. Här finns information om saker som din inkomst, anställningsform, om du har befintliga skulder, civilstånd, boendesituation och om har några betalningsanmärkningar. Även information som antalet kreditförfrågningar som gjorts på dig hos UC syns på upplysningen och spelar in vid bedömningen.

Viktiga faktorer som ligger till grund för din kreditvärdighet

Din inkomst

Din inkomst väger alltid tungt vid en kreditprövning och är avgörande för din kreditvärdighet. Kreditvärdigheten är som vi sett en bedömning av din betalningsförmåga och har du ingen inkomst har du inte heller särskilt bra sådan. 

I en kreditupplysning finns information om din inkomst från de tre föregående åren, det är din deklarerade inkomst som gäller. Inkomsten behöver inte vara från en anställning. Har du tjänat pengar på aktier, fonder eller sålt något med vinst räknas även detta som inkomst. 

Även hur du är anställd spelar roll och påverkar din kreditvärdighet. Det är till exempel bättre att ha en fast anställning än att vara projekt- eller provanställd. Något som inte är så konstigt. Det är helt enkelt mindre risk att du blir av med din inkomst och får betalningsproblem om du är fast anställd än vad det är om du är har en provanställning eller är någon form av frilansare.

Stående utgifter

Inkomst är en sak, men din betalningsförmåga kommer inte att vara särskilt bra om pengarna försvinner på en gång.. Därför är även fasta utgifter en viktig faktor när din kreditvärdighet bedöms. En långivare vill helt enkelt veta hur mycket pengar du har kvar att röra dig med när alla stående utgifter är betalda. 

Till dina fasta kostnader räknas saker som hyra, bolån, föreningsavgifter, transporter, hemförsäkring, el och andra nödvändiga abonnemang. Ju lägre fasta kostnader du har och ju mer pengar du har över, desto bättre. Mer pengar över varje månad innebär att du har större utrymme för nya ekonomiska åtaganden som ett lån.

Men samtidigt är det även så att det även är bättre att äga sin bostad än att hyra den, även om det kan innebära något högre boendekostnad och lägre disponibel inkomst, 

Tidigare och befintliga skulder

Om du har lån sedan tidigare och fortfarande betalar av på dem kommer även detta att påverka din kreditvärdighet. Alla lån kostar och ju mer du har i lån desto högre blir dina fasta kostnader. Det spelar också roll vilken typ av lån det rör sig om. Ett enda stort privatlån eller ett bolån är bättre för din kreditvärdighet än att ha många mindre blancolån som sammantaget utgör ett liknande belopp. Mindre blancolån kommer nämligen med höga räntor och/eller avgifter, och det ses ofta som ett tecken på att du inte har koll på din ekonomi om du har många sådana. 

Betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar är mer eller mindre katastrofala för din kreditvärdighet. En anmärkning visar nämligen att du inte betalat en skuld trots upprepade påminnelser. Och har du gjort det en gång är risken, statistiskt sett, stor att det kommer att ske igen. 

En betalningsanmärkning försämrar därför din kreditvärdighet rejält och gör det betydligt svårare att få lån och till och med att teckna hyreskontrakt. Det behöver dock inte vara helt kört. Idag finns faktiskt flera långivare som kan erbjuda dig lån trots anmärkningar. Men du får räkna med att få en högre ränta än vad du annars skulle ha fått. 

Din livssituation

Hur din livssituation ser ut är en annan faktor som spelar in vid en kreditprövning och påverkar din kreditvärdighet. Det kan tyckas lite märkligt att kreditgivare och kreditupplysningsbolag bryr sig om saker som om du är gift eller inte, hur du bor och så vidare om du har en god disponibel inkomst och kan betala för dig. Men sådana omständigheter har visat sig vara ganska bra på att statistiskt förutsäga vem som kommer att få betalningsproblem.

Så kan du förbättra din kreditvärdighet

Är din kreditvärdighet tveksam? Lugn, det finns flera saker du kan göra för att förbättra den och maximera dina chanser att få ett lån till bra villkor. 

Undvik onödiga lån och krediter

Befintliga lån påverkar din kreditvärdighet negativt. Ju fler lån du har desto värre, dessutom är mindre konsumtionslån särskilt illa för din kreditvärdighet. Låna endast pengar när du verkligen behöver det och betala direkt istället för att välja avbetalning om du köper något.

Betala av skulder och säg upp oanvända krediter

Om du har ett eller flera mindre lån kan det vara klokt att amortera av dem så snabbt som möjligt. När du gör dig av med exempelvis smålån och krediter så kommer du också att förbättra din kreditvärdighet. 

Har du flera olika kreditkort eller onlinekrediter kan vara klokt att säga upp dem, även om du inte plockat ut särskilt mycket pengar från krediterna. Om du exempelvis har ett kreditkort med en limit på 30 000 men bara gjort av med 1 000 kronor så kommer många långivare ändå att se det som att du har lånat 30 000 kronor. 

Betala räkningar i tid 

Om du inte betalar din fakturor i tid riskerar du till slut att få en betalningsanmärkning. Det kommer att göra ditt ekonomiska liv betydligt svårare. En betalningsanmärkning är nämligen katastrofal för din kreditvärdighet. Dessutom ligger den kvar och syns på kreditupplysningar i tre år. Det är visserligen möjligt att få lån trots betalningsanmärkningar. Men du kommer att få betydligt färre alternativ att välja bland och du får räkna med att betala en betydligt högre ränta än en person som är fri från anmärkningar. 

Ha en medsökande på lånet

Ett sätt att maximera dina chanser att få så bra ränta som möjligt och förbättra dina chanser att få ett lån till bra villkor är att ha en medsökande på lånet. En medsökande är kort och en annan person som står med på låneansökan och sedan delar på betalningsansvaret. Långivaren kommer då att räkna med bådas inkomster i underlaget i samband med kreditprövningen. På så sätt får långivaren en extra trygghet och kan därför ofta bevilja dig större lån till en bättre ränta än vad du skulle fått på egen hand. 

Undvik onödiga kreditupplysningar

När du ansöker om ett lån eller annan kredit görs alltid en kreditupplysning. Ansöker du om ett större lån eller hos någon av bankerna görs den upplysningen så gott som alltid hos UC. Som du säkert vet är det inte bra för din kreditvärdighet att ha alltför många kreditupplysningar hos just UC. Att många kreditupplysningar där kan försämra ditt UC-score och ses som ett tecken på att du lånar vidlyftigt vilket inte är bra för din kreditvärdighet. Dessutom syns upplysningar från UC hos andra kreditupplysningsbolag. Det är därför klokt att undvika onödiga kreditupplysningar så långt det är möjligt.

Slå ihop mindre lån

Har du ett flertal mindre lån som snabblån och avbetalningskrediter? Det är inte bra för din kreditvärdighet. Genom att slå ihop dem till ett enda större lån kan du snabbt förbättra din kreditvärdighet rejält och dina chanser att få ett nytt lån till bra villkor. Dessutom kommer det att bli billigare. 

Smålån kommer nämligen generellt med höga räntor och inte sällan extraavgifter, avgifter som du betalar till flera olika långivare. Därför är det ofta möjligt att pressa ner månadskostnaden väsentligt genom att teckna ett samlingslån och använda det för att lösa dina mindre krediter. En annan fördel är att du får alla lånekostnader samlade på och samma ställe.