Kreditprövning

Planerar du att söka ett lån? När du ansöker om ett lån görs alltid en kreditprövning, Långivaren är till och med skyldig enligt lag att göra en ordentlig kreditprövning innan de beviljar dig ett lån. Här går vi igenom allt du behöver veta om kreditprövningar, hur de påverkar dina chanser att få lån och vad du ska tänka på inför kreditprövningen. 

Vad är en kreditprövning? 

När du ansöker om ett lån kommer långivaren alltid göra en kreditprövning, Det är de skyldiga enligt lag att göra, så det är ingenting du kan komma undan. Syftet med kreditprövningen är att ta reda på hur det ser ut med din betalningsförmåga och kreditvärdighet. Alltså vilka förutsättningar du har att betala tillbaka pengarna du lånar och hur sannolikt det är att du faktiskt gör det.

I samband med kreditprövningen bestämmer långivaren om de kan erbjuda dig ett lån och (om individuell räntesättning tillämpas) vilken ränta de kan ge dig. Har du god kreditvärdighet till exempel tack vare en god inkomst, lite befintliga skulder och inga tidigare betalningsproblem har du goda förutsättningar att få en bra ränta.

Om du däremot har en låg inkomst, osäker anställning, mycket skulder och kanske rentav betalningsanmärkningar, blir det svårare att få ett lån. Det kommer då också, i de flesta fall, att bli dyrare att låna pengar eftersom långivaren i regel kommer att sätta en högre ränta för att kompensera för den högre kreditrisken (som en sämre kreditvärdighet statistiskt sett innebär). Alltså risken att du inte kan betala tillbaka pengarna du lånar.

Vad tittar långivaren på vid kreditprövningen?

Syftet med en kreditprövning är att ta reda på hur det står till med din betalningsförmåga och kreditvärdighet. En långivare kommer inte att göra en egen undersökning utan begär istället en kreditupplysning från ett företag som UC eller Bisnode. Det är den som ligger till grund för långivarens bedömning och beslut vid kreditprövningen.

I kreditupplysningen finns information om saker som din allmänna ekonomiska situation, befintliga krediter, inkomst och anställning, boendesituation och hur du skött tidigare betalningar. Informationen hämtas från andra kreditupplysningsföretag, din inkomstdeklaration, offentliga register och myndigheter som Kronofogden. 

Alla uppgifterna i kreditupplysningen vägs samman till ett kreditbetyg som sätts av kreditupplysningsbolaget. Det är viktigt att komma ihåg att bedömningen i stora delar bygger på statistiska uppskattningar. 

Bara för att du har en viss inkomst eller kanske en betalningsanmärkning så behöver inte det betyda att du har sämre betalningsförmåga i praktiken än en person med högre inkomst som inte har anmärkningar. Därför kan vissa långivare ibland ha överseende med en lägre inkomst, brist på fast anställning och till och med betalningsanmärkningar, om din ekonomi ser bra ut i övrigt.

Varför görs en kreditprövning?

Syftet med att göra kreditprövningen är att ta reda på hur det står till med din betalningsförmåga. Om vi går ett steg längre så är syftet att undvika överskuldsättning hos privatpersoner. Om det är alltför enkelt att få lån kommer många att teckna lån som de egentligen inte har råd med, få betalningsproblem och hamna hos Kronofogden. Det är inte bra för någon, framförallt inte för låntagaren. Men inte heller för långivaren eller samhället i stort.  Om tillräckligt många lånar för mycket pengar kan överskuldsättningen få negativa konsekvenser på nationell nivå och till och med leda till en finanskris

Av ovanstående skäl finns det både lagstiftning och kontrollerande myndigheter som övervakar kreditgivare och säkerställer att de inte lånar ut pengar till personer som inte kan betala tillbaka ett eventuellt lån. I Sverige är det huvudsakligen Finansinspektion som har den uppgiften och alla seriösa långivare (och även låneförmedlare) står under Finansinspektionens tillsyn.

Finns det lån utan kreditprövning?

Om du vill exempelvis ha ett privatlån eller ett bolån är kreditprövningen obligatorisk. Det enda lån du kan få helt utan kreditprövning är lån av en annan privatperson och lån hos en pantbank. 

När du lånar pengar hos en pantbank lämnar du fysiskt in en pant, som en klocka, ett dyrt smycke eller annan värdesak, till långivaren. Därefter kan du låna upp till värdesakens värde på andrahandsmarknaden. Kan du inte betala tillbaka pengarna du lånat kommer pantbanken att sälja din pryl på auktion och får på så sätt tillbaka sina pengar. Detta kräver dock att du har en värdesak att pantsätta och du kan maximalt låna upp till det värde pantbanken bedömer att din pryl har. 

Så går kreditprövningen till

Det finns ingen lag som säger att kreditprövning måste gå till på ett speciellt sätt eller att en långivare måste titta på vissa uppgifter. Men man kan ändå säga att det är din övergripande ekonomiska situation och betalningsförmåga som bedöms vid kreditprövningen. Och alla kreditupplysningsbolagen tittar, i stort sett, på samma uppgifter. 

Rent praktiskt går kreditprövningen till så att långivaren begär en kreditupplysning på dig från ett kreditupplysningsbolag som UC eller Bisnode. Därefter tar de ett beslut utifrån hur riskfyllt det är att låna ut pengar till dig. 

Kreditgivaren kommer också titta på de uppgifter du lämnar i samband med ansökan. De tittar också på syftet med krediten, till exempel om du vill samla lån, betala av en tidigare skulder eller bara köpa något. 

KALP-analys

En sak som många långivare tittar på vid kreditprövningen är din disponibla inkomst, alltså hur mycket pengar du har kvar när alla fasta kostnader är betalda. Den här analysen kallas ofta KALP-analys, eller kvar kvar-att-leva-på-analys. 

Den går kortfattat ut på räkna på dina inkomster och fasta kostnader och se hur mycket du har kvar till övriga utgifter när allt är betalt. Om du planerar att teckna ett privatlån vill långivaren inte bara veta vad din inkomst är utan mycket du har kvar när saker som ett eventuellt bolån och andra boendekostnader är betalda. 

Om det istället gäller ett bolån vill banken försäkra sig om att du har tillräckligt mycket pengar att betala för andra nödvändiga utgifter och att du klarar en eventuell räntehöjning. Du måste helt enkelt ha marginaler. Om du bara precis har råd med ett lån och det kräver att du lever på knäckebröd och vatten är risken stor att du får avslag på din ansökan.