Amortering och amorteringskrav
Vad är amortering?
Att amortera är samma sak som att betala tillbaka på en skuld, till exempel ett privatlån. En amortering är kort och gott en enskild delbetalning på din skuld. I takt med att du amorterar minskar ditt totala skuldbelopp. Något som innebär att du också betalar ränta för ett successivt mindre belopp.
Det här betyder att ju snabbare du amorterar desto billigare blir lånet, totalt sett, eftersom en snabbare amorteringstakt innebär att du betalar ränta för mindre pengar och under kortare tid.
Samtidigt blir månadskostnaden högre. Det är därför viktigt att välja en amorteringstakt som passar dig och dina ekonomiska förutsättningar när du lånar pengar.
Så funkar återbetalningen av ditt lån
Alla lån ska betalas tillbaka förr eller senare. Ett vanligt upplägg för amortering är att man amorterar en del av lånebeloppet varje månad, men även kvartalsvis amortering förekommer. Vid varje amorteringtillfälle ska du även betala ränta och eventuella avgifter till långivaren.
Det finns flera sätt att amortera på. De två vanligaste modellerna är rak amortering och annuitetslån. Vid rak amortering amorterar du ett fast belopp vid varje amorteringstillfälle under lånets hela löptid. Om du har ett annuitetslån betalar du ett fast belopp för både amorteringsdelen och räntan vid varje betalningstillfälle.
Olika sätt att amortera
Rak amortering
Rak amortering är den absolut vanligaste återbetalningsmodellen för bolån. Med rak återbetalar du din skuld med ett fast belopp vid varje amorteringstillfälle under lånets hela löptid.
Rak amortering innebär också att räntekostnaden undan för undan sjunker, i takt med att du amorterar ner lånebeloppet. Det här betyder även att du får en relativt hög månadskostnad i början av lånets löptid och en ganska låg kostnad per betalningstillfälle vid slutet av låneperioden. Totalt sett och utslaget över lånets hela löptid blir ett lån som återbetalas med rak amortering billigare (lägre räntekostnad) än ett annuitetslån.
Amortera med annuitet
Har du ett ett lån som amorteras med annuitet, ett annuitetslån, så betalar du ett fast belopp för både räntan och amorteringsdelen undet lånets hela löptid. Att amortera med annuitet har flera fördelar.
Först och främst är det, som vi just sett, ett väldigt förutsägbart sätt att delbetala på sitt lån. Månadskostnaden är exakt densamma hela tiden. Något som gör att det blir enkelt att budgetera och planera din ekonomi. Månadskostnaden kommer även att bli lägre i början av lånets löptid jämfört med motsvarande lån med rak amortering.
En fördel om du har små marginaler, t. ex, på grund av av kostnader som uppstått i samband med bostadsköpet som handpenningslån eller kostnad för lagfart och pantbrev om du köpt hus. Nackdelen är att den totala räntekostnaden blir högre för ett annuitetslånet att och att det tar något längre tid att betala tillbaka ett annuitetslån.
Amorteringskravet för bolån - allt du behöver veta
Amorteringskravet infördes av Finansinspektion den 1 juni 2016 i syfte att reglera skuldsättningen i svenska hushåll. Har du tecknat ett bolån efter det datumet är du skyldig enligt lag att amortera minst 1 procent av bolånet varje år om lånebeloppet utgör mer än 50 procent av bostadens värde. Har du lånat till mer än 70 procent av bostadens värde ska du amortera minst 2 procent per år.
Amorteringskravet skärptes ytterligare under 2018. För bolån som tecknats efter den 1 mars 2018 gäller att du ska amortera ytterligare 1 procent per år om bolånet är större än 4,5 gånger hushållets bruttoårsinkomst (alltså före skatt).
Amorteringskravet i korthet:
- Om du lånat 50-70 procent av bostadens värde måste du amortera minst 1 procent
- Har du lånat 70-85 procent av bostadens värde ska du amortera minst 2 procent
- Om bolånet utgör mer än 4,5 gånger hushållets inkomst ska du amortera ytterligare 1 procent
Relaterade inlägg
Vad betyder effektiv ränta och varför är det viktigt?
En vanligt förekommande term i lånesammanhang är effektiv ränta som kort förklarat är den totala kostnaden för ditt lån och redovisas årsvis. Läs mer om effektiv ränta och varför det är viktigt för dig som låntagare
Lösa lån – så löser du dina dyra lån och krediter
När du som låntagare löser ett lån betalar du av hela lånets kostnad. Detta gör att du blir av med de resterande räntekostnaderna på lånet i fråga. Här förklarar vi mer om hur ett löst lån kan gynna din personliga ekonomi och vad du bör tänka på.
Nominell ränta – vad betyder det?
Inget lån är gratis. När du lånar pengar av en bank eller annan långivare betalar du också för förmånen. Den främsta kostnaden för ett lån är låneräntan, eller den nominella räntan som den också kallas. Här går vi igenom de viktigaste sakerna du behöver veta om den.