Låna med medsökande

– En medsökande förbättrar dina chanser att ansökan godkänns

Står du i begrepp att ansöka om ett lån? Om du planerar att ansöka om ett lite större belopp kan en medsökande på lånet öka dina chanser att få ansökan beviljad, men också ge dig möjlighet att låna ett större belopp. Här förklarar vi varför.

Vad är en medsökande?

När du ansöker om ett lån görs alltid en kreditprövning för att reda ut hur det står till med din betalningsförmåga och hur sannolikt det är att du faktiskt betalar tillbaka pengarna i tid. Vid kreditprövningen tittar långivaren på saker som din inkomst, befintliga skulder, anställningsform, boendesituation, eventuella tidigare betalningsproblem och en rad andra faktorer.

Av uppenbara skäl är det bättre att exempelvis ha en högre inkomst, låga omkostnader och lite eller inga befintliga skulder än tvärtom. Men det finns saker du kan göra även om din kreditvärdighet är långt ifrån perfekt. Att söka lånet med en medsökande är en sådan sak.

Genom att ansöka om lånet tillsammans med en annan person, en medsökande, kan du väsentligen förbättra dina chanser att få lånet beviljat. En medsökande kan också ge dig bättre lånevillkor, som en lägre ränta, mindre avgifter och mer förmånliga amorteringsvillkor. Anledningen är egentligen väldigt enkel. När det finns en medsökande är ni två personer som delar på ansvaret för att betala tillbaka lånet (solidariskt betalningsansvar).

Långivaren kommer också att ta med bådas inkomster i beräkningen vid kreditprövningen. På så vis får långivaren en extra trygghet och en (statistiskt sett) lägre risk att inte få tillbaka sina pengar och tillhörande ränta.

Därför kan en medsökande ofta göra det möjligt att få ett lån beviljat som du skulle fått avslag på om du ansökt på egen hand. Den lägre kreditrisken, alltså risken för långivaren, innebär också att det generellt blir möjligt att låna större lånebelopp. Av de här skälen är det extra vanligt att det finns (och att banken kräver) en medsökande på riktigt stora lån som bostadslån.

När behöver jag en medsökande på lånet?

Det är inte ovanligt att en person som ansöker om ett lån inte klarar kreditprövningen på egen hand. Något som är särskilt vanligt om det gäller ett större lån som ett bolån (vilket inte sällan är på flera miljoner kronor).

En medsökande ger långivare en extra säkerhet och långivare kan därför ofta bevilja ett lån som den huvudsaklige låntagaren inte skulle fått på egen hand. På samma sätt blir det ofta möjligt att låna större belopp och till en bättre ränta.

Om du behöver en medsökande på just ditt lån beror på flera faktorer. Hur mycket pengar vill du låna? Hur är din kreditvärdighet? Hur gammal är du och ser din boende och arbetssituation ut?

Om du är ute efter ett riktigt stort lån som ett bolån är det inte ovanligt att du behöver en medsökande på lånet även om du har en relativt god inkomst, fast anställning och en stabil social situation.

Det är inte heller ovanligt att banken kräver att det finns en medlåntagare när unga personer lånar för att köpa sin första bostad eller vill ha ett större lån andra skäl.

Ytterligare en anledning till att du behöver en medlåntagare är att din kreditvärdighet (så som den skattas i en kreditupplysning) inte är perfekt, Om du till exempel dragit på dig en betalningsanmärkning, har omfattande befintliga skulder eller låg taxerad inkomst kan du behöva en medsökande för att låna, även vid relativt låga belopp

Då behöver du en medsökande på lånet - exempel:

• Du har svag kreditvärdighet, t.ex på grund betalningsanmärkningar
• Du är väldigt ung
• Du har låg taxerad inkomst
• Du vill låna ett stort belopp

Vem kan stå som medsökande på lånet?

Det finns egentligen inga formella begränsningar för vem som får vara medlåntagare mer än att personen måste vara minst 18 år gammal vid ansökningstillfället.

Långivaren eller banken du ansöker hos kan ställa upp egna krav som att personen ifråga måste ha en viss inkomst eller till och med vara en närstående. Vissa långivare kräver rentav att medlåntagaren är skriven på samma adress som den huvudsaklige låntagaren.

Generellt kan man dock säga att din medsökande kommer att göra mer nytta och maximera dina chanser att få en bra ränta om denne har en god kreditvärdighet själv.

En medlåntagare som saknar inkomst och/eller har betalningsanmärkningar kommer inte vara till nytta och förmodligen inte heller accepteras av långivaren.

Vad ska jag som medsökande tänka på?

Det första du bör tänka på om någon ber dig vara medsökande på ett lån är att du tar på dig ett stort ansvar. Den medsökande, eller medlåntagaren som det heter så fort lånet beviljats, har faktiskt exakt samma ansvar som den huvudsaklige låntagaren.

Något som kallas solidariskt betalningsansvar. Det spelar egentligen ingen roll för långivaren vilket avtal du och den huvudsaklige låntagaren har sinsemellan. Lånet ska betalas i tid, punkt slut.

Det här betyder att om den huvudsaklige låntagaren inte kan betala så kommer ärendet till slut gå vidare till Kronofogden och ni båda kommer att få en betalningsanmärkning, Du kommer också att bli tvungen att betala det utestående skuldbeloppet om den huvudsaklige låntagaren inte kan betala och inte har några tillgångar som går att utmäta.

Ovanstående innebär förstås att det är långt ifrån riskfritt att ställa upp som medsökande på ett lån, särskilt om det rör sig om ett större belopp.

Därför bör du endast gå med på vara medsökande om du verkligen litar på att den huvudsaklige låntagaren klarar av att betala tillbaka pengarna i tid. Av den här anledningen är det vanligaste att den medsökande är någon närstående till den huvudsaklige låntagare som en make/maka, partner, förälder eller annan närstående.

Kan jag säga upp mig som medlåntagare?

Som medsökande och medlåntagare tar du på dig exakt samma ansvar och skyldigheter gentemot långivaren som den huvudsaklige låntagaren. Du har på samma sätt ingått ett juridiskt bindande avtal (låneavtalet/skuldebrevet).

Pengarna ska betalas tillbaka och du kommer att ha ansvar för lånet tills detta är gjort. Det här innebär att du rent formellt inte kan sluta som långivaren.

Det finns dock en möjlighet att slippa undan medlåntagarskapet, om långivaren anser att den huvudsaklige låntagaren kan betala av lånet på egen hand utan problem. För att de ska gå på detta krävs i regel antingen att låntagaren hunnit med att amortera ner lånebeloppet ordentligt, förbättrat sina inkomster, minskat övriga skulder etc.

Om det till exempel gått lite tid sedan lånet tecknades och låntagaren förbättrat sin ekonomi t.ex. genom att skaffa en fast anställning, högre lön och kanske amorterat mer än planerat är det inte omöjligt att långivaren kan gå med på att stryka dig medlåntagare.

För att undersöka möjligheterna att säga upp dig som medlåntagare behöver du först och främst kontakta långivaren och be om detta. Du kan inte säga upp dig som medlåntagare på eget bevåg.