Vad är en långivare? Vi förklarar

En långivare är någon som lånar ut pengar till en annan part. Långivaren kan exempelvis vara en bank, ett kreditinstitut eller kreditmarknadsbolag, ett betalningsföretag eller till och med en privatperson.

Vad är en långivare?

En långivare, eller kreditgivare, är kort och gott någon som lånar ut pengar till någon annan. Rent formellt kan långivaren vara vem som helst, både ett företag eller en privatperson. Men i de flesta sammanhang så avser begreppet ett företag som lånar ut pengar under affärsmässiga former. Till exempel en bank eller annat företag som primärt sysslar med kreditgivning.

För många är begreppet långivare mer eller mindre synonymt med en bank. Så var det också en gång i tiden. Under större delen av 1900-talet var det i princip enbart banker som lånade ut pengar, i varje fall om vi pratar om lån till privatpersoner.

Idag ser det annorlunda ut. Sedan millennieskiftet har antalet långivare på den svenska marknaden vuxit explosionsartat och idag finns det en mängd olika långivare med varierande inriktning att välja på.

Vissa långivare fokuserar på större lån med säkerhet som bolån och billån. Andra har valt att satsa på mindre konsumtionslån som inte kräver någon säkerhet. Somliga, till exempel de flesta banker, erbjuder båda typerna av lån.

Vilken långivare ska jag välja?

Vilken långivare som är bäst för just dig beror på flera saker. Dels vilken typ av lån du är ute efter och dels hur mycket du vill låna. En annan faktor är dina personliga ekonomiska förutsättningar. Olika långivare har olika inriktning och erbjuder lån med varierande egenskaper.

Är du ute efter ett traditionellt bolån är en vanlig bank i regel det bästa och i praktiken det enda valet. Det är så gott som uteslutande banker som erbjuder traditionella bolån.

Banker kan dessutom ofta ge dig en förhållandevis låg ränta som mindre långivare inte kan konkurrera med. Dessutom kan en bank också erbjuda tilläggstjänster som ekonomisk rådgivning och möjlighet att samla flera finansiella tjänster på ett och samma ställe.

Nackdelen med att låna hos en bank är att de i regel ställer högre krav än vad många mindre långivare gör. Något som innebär att det är svårare att alls kvalificera sig för lånet.

Banker brukar också fokusera på större lån. Hos de flesta banker är det minsta möjliga lånebeloppet omkring 20 000 kronor, även när det rör sig om rena konsumtionslån utan säkerhet. Är du ute efter ett lån utan säkerhet kan en mindre långivare därför vara ett bra val.

Det är alltid klokt att jämföra flera olika alternativ innan du bestämmer dig för en viss långivare och ett specifikt lånerbjudande. Lånevillkor som räntor och avgifter kan nämligen variera en hel del från en långivare till en annan. Något som innebär att den faktiska kostnaden för lånet kan skilja sig åt kraftigt beroende på vilken långivare du väljer.

Men hur väljer man då den bästa långivaren? Här är några saker som är viktiga att titta på:

Typ av lån

Vilken typ av lån är du efter? Om du behöver ett mindre privatlån är en mindre långivare som fokuserar på just den typen av lån förmodligen det bästa valet. Om du istället behöver ett bolån eller ett riktigt stort privatlån är en traditionell bank ofta det bästa valet, då de i regel kan erbjuda en lägre ränta.

Räntor och avgifter

Räntan är den huvudsakliga kostnaden när du lånar pengar. När du jämför olika långivares erbjudanden är det därför alltid viktigt att jämföra räntan. Samtidigt är räntan inte alltid den enda kostnaden för ett lån. Ofta tillkommer tilläggsavgifter som uppläggnings- och handläggningsavgifter.

Av den anledningen är det viktigt att titta särskilt noga på den effektiva räntan när du jämför olika långivares erbjudanden. Den effektiva räntan avser nämligen alla kostnader för ett lån, alltså både låneräntan och alla eventuella avgifter. Det är därför ett bättre mått på den faktiska kostnaden för ett lån än vad den vanliga låneräntan är.

Villkor och krav

Även lånevillkor och grundkrav för att ansöka om lånet ifråga skiljer sig åt mellan olika långivare. Vissa långivare har exempelvis tuffare inkomstkrav än andra. Somliga långivare accepterar sökanden som har betalningsanmärkningar, medan andra inte gör det. Har du en betalningsanmärkning är det av uppenbara skäl meningslöst att ansöka om ett lån hos en långivare som inte accepterar sökanden som har sådana.

När du ansöker hos en låneförmedlare som oss på Klara Lån behöver du emellertid inte bekymra dig så mycket om varierande grundkrav. Så länge du uppfyller våra grundkrav så kommer vi att skicka din ansökan vidare till de långivare vi samarbetar med och återkomma med erbjudande från alla långivare som kan erbjuda dig ett lån.

Utbetalningsvillkor

Utebetalningsrutinerna och tiden det tar innan pengarna finns på ditt konto kan precis som allt annat variera en hel del från en långivare till en annan. Om du behöver pengarna snabbt är en långivare som har en utdragen utbetalningsprocess inte ett optimalt val. Läs därför igenom långivarnas villkor innan du bestämmer dig om utbetalningstiden är en avgörande faktor för dig.

Återbetalning och löptid

Den möjliga återbetalningstiden är en viktig faktor för många låntagare. Vissa långivare fokuserar på mindre lån med riktigt korta återbetalningstider. Hos somliga ska lånet betalas tillbaka inom en eller ett par månaders tid. Om du inte har möjlighet att betala tillbaka så snabbt är en sådan långivare av uppenbara skäl inte ett bra val.

Support och rådgivning

Många långivare kan erbjuda löpande rådgivning och stöd under tiden du har lånet. Till exempel råd kring ändrad amorteringstakt och hjälp att lägga om lånet om det skulle vara fördelaktigt. Vissa långivare har en kundtjänst som går att nå per telefon alla dagar under kontorstid. Hos andra kan du enbart få enklare svar av kundtjänsten via e-post. Om detta är viktigt för dig bör det spela in när du väljer långivare.

Är det möjligt att låna hos flera långivare parallellt?

Ja, det är till och med väldigt vanligt att ha lån hos två eller flera långivare samtidigt. Många har exempelvis ett bolån hos en traditionell bank och ett mindre privatlån hos en annan långivare. Det är också vanligt att ha ett kreditkort (som i praktiken är en typ av konsumtionslån) och ett mindre avbetalningslån parallellt med ett bolån, billån eller större privatlån.

Det är dock aldrig bra att ha alltför många mindre lån hos flera olika långivare. Dels är det inte bra för din kreditvärdighet att många olika mindre lån. Något som innebär att det kan bli svårare att teckna nya lån till bra villkor längre fram.

Mindre lån kommer dessutom i regel med högre räntor och inte sällan dryga tilläggsavgifter. Om du har ett flertal mindre lån kan det därför vara klokt att samla lånen genom att teckna ett enda större privatlån och använda det för att betala av de mindre krediterna. På så sätt kan du ofta få en bättre ränta, slippa betala avgifter till flera olika långivare och därmed få en lägre lånekostnad.

Finns det långivare man bör undvika?

Det finns oseriösa aktörer i alla branscher och finansbranschen är inget undantag. Om någon lockar med ovanligt “lätta” grundkrav, osedvanligt låg ränta och/eller otydliga villkor bör du se upp. Ett sätt att säkerställa att du har att göra med en seriös långivare är att säkerställa att långivaren ifråga står under Finansinspektionens tillsyn.

Det innebär att FI löpande granskar och utvärderar långivarens verksamhet för att säkerställa att saker som kreditprövning, räntesättning, amorteringsrutiner och liknande går rätt till och i enlighet med god kreditgivningssed.